Отличие кредитных кооперативов от банков.

Кредитный потребительский кооператив – некоммерческая организация.

      Правовое регулирование деятельности кредитного кооператива в настоящее время осуществляется Федеральным Законом №-190 «О кредитной кооперации», а банков – Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законодательными актами. В соответствии с действующим законодательством главным и самым принципиальным отличием кредитного кооператива и его преимуществом перед банком является некоммерческий характер его деятельности, которая состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива. Поэтому КПК работают с простыми гражданами, желающими сберечь и преумножить свои накопления, или имеющими потребность в займе для решения текущих повседневных задач – ремонт квартиры, покупка одежды, инструмента для дачи и огорода, свадьба, похороны, юбилей и другие задачи. В КПК одни пайщики сберегают деньги, другие – берут займы.

      Основная же цель деятельности банка – извлечение прибыли для своих учредителей. Поэтому в период кризиса, когда прибыльность банков стала уменьшаться, даже крупные банки стали закрывать свои филиалы в маленьких населенных пунктах, т.к. это стало невыгодно владельцам банков. Мы знаем много примеров, когда сельские жители даже районных центров вынуждены ехать в город для получения кредита или других финансовых услуг. Или сельские предприниматели везут выручку в город и не могут получить с расчетного счета деньги на свой бизнес.

     Учитывая особенности организационно-правовой формы кредитного потребительского кооператива, основное направление и развитие его деятельности осуществляется общим собранием пайщиков.  У каждого пайщика есть один голос, а также право избирать и быть избранным в органы кредитного кооператива. Поэтому каждый пайщик может участвовать в принятии ключевых решений в деятельности кооператива, вносить предложения по избранию органов управления, по внесению изменений и дополнений во внутренние документы КПК.

Управление банком осуществляется учредителями, и количество голосов каждого на общем собрании зависит от внесенного взноса в уставный капитал банка.

Минимальные затраты на создание КПК.

            Кредитный кооператив может быть создан не менее чем 15 физическими лицами или 5 юридическими лицами. Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами. Каждый пайщик вносит паевой и вступительный взнос. Как правило, эти взносы невелики, 100-1000 рублей. КПК должен вступить в одну из саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы на финансовом рынке.

      Таким образом, затраты на создание КПК – минимальны, правила открытия – очень демократичны. Поэтому КПК создают простые граждане в небольших городках и сельских поселениях.

         Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

        То есть создать банк могут только обеспеченные граждане, крупные юридические лица.

         Банки предоставляют своим клиентам, как правило, большой перечень финансовых услуг: вклады, кредиты, ведение счетов юридических и физических лиц, переводы, платежи, валютно-обменные операции, и другие. У кредитных кооперативов ограниченный перечень услуг: прием сбережений своих пайщиков и выдача займов пайщикам.

      Именно банки занимаются обслуживанием юридических лиц и выдачей им крупных кредитов. И, вообще, большие суммы кредитов выдают банки. Кредитные кооперативы очень редко выдают большие займы, т.к. ограничены в ресурсах. Поэтому ипотека – также банковский продукт. Но в последнее время в связи с недостатком хороших заемщиков и снижением ставок по сбережениям КПК также стали выдавать небольшие ипотечные займы.

       Ограничение услуг кредитного кооператива только займами и сбережениями компенсируется более удобными условиями программ займов и сбережений.  Быстро и с небольшим количеством документов пайщик может получить заем на ремонт квартиры, машины, свадьбу, похороны, юбилей. В сельской местности особо необходимы маленькие суммы займов, например, на заготовку дров, покупку школьных принадлежностей для школьников, оплату медицинских услуг и других. Суммы таких займов могут составлять от 2 до 15 тысяч рублей.

Ставки по сбережениям в Кредитных потребительских кооперативах как правило выше, чем в банках.

     Учитывая, что кредитный кооператив не тратит деньги на дорогие офисы, машины, высокие зарплаты сотрудникам, в отличие от банков, есть возможность устанавливать проценты по личным сбережениям пайщиков выше, чем в банке. Хотя в последнее время эта тенденция уменьшается в связи с высокими рисками размещения денег в займы. КПК стали меньше привлекать сбережения пайщиков и значительно снизили проценты. Возросли и требования Банка России по созданию резервов по просроченным займам, что также повлияло на снижение процентов по сбережениям. Но даже в сложных экономических условиях проценты по сбережениям пайщиков в КПК составляют 10-13% годовых.

В банках вклады населения принимают всего под 7-11% годовых, чтобы не потерять прибыль для учредителей банка.

       Законодательство в России по финансовым рынкам постоянно совершенствуется. Так, Банком России, который выступает мегарегулятором финансового рынка, разработана Дорожная карта по совершенствованию регулирования и развитию кредитной кооперации России. В ней предусмотрены мероприятия по снижению рисков пайщиков по личным сбережениям, расширению перечня услуг, предоставляемых кредитными кооперативами, обучение и подготовка кадров, формирование положительного имиджа кредитной кооперации. Важно, чтобы кредитные кооперативы заняли достойно место на финансовом рынке России, чтобы гражданам были доступны разные финансовые услуги в большом ассортименте и недалеко от дома, независимо от места проживания – города или сельской глубинки.

01.06.2021
Отличие кредитных кооперативов от банков.